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　　来源：华夏时报

　　近日
，记者以客户身份走访了北京市西城区部分银行，发现不少银行经营贷利率均有所下调 。有大型银行信贷经理表示 ，和去年相比
，今年上半年经营贷的利率出现了小幅下降
。“有需要可登门拜访。”某股份行信贷经理称 。

　　7月8日，北京市社科院副研究员王鹏对《华夏时报》记者表示 ，经营贷利率下降是政策 、市场与技术共同推动的结果。货币政策宽松引导资金成本降低
，头部银行以低息抢占优质客群，中小银行跟进形成分层竞争
。银行通过精细化风险定价 ，对优质客户降息
、高风险客户提价，平衡收益与风险；同时以“贷款+服务 ”模式拓展综合收益。

　　利率最低2.35%

　　通常来说
，经营贷按担保方式可大致分为纯信用贷款、抵押性质贷款 、担保性质贷款 。

　　记者通过走访发现，当前某大行针对小微企业的最高贷款额度为1000万元 ，最长贷款期限为1年
。办理条件为北京地区小微企业、企业在银行开立结算账户且有经营性流水
、企业经营情况良好、信用记录良好等。

　　上述大行信贷经理表示
，去年经营贷利率最低2.45%，今年能到2.35% ，具体要看企业信用和经营状况 。

　　某股份行信贷经理则称
，当前利率区间在2.8%到3%之间，企业首次贷款到了年底可以享受1%的贴息
。今年利率确实比去年低 ，去年最低能做到3.2%
，今年最低2.8%。

　　“纯信用贷款的利率是最低的，因为这相当于您直接和银行办理 ，不过额度不高
，抵押贷款的额度会更高 。而担保贷款的话，担保公司会收取一笔服务费
。如果企业想贷到更多金额 ，通过担保公司担保，一方面审批通过的概率会比较大。另一方面
，比如企业信誉良好，银行原本可能根据企业去年的营收进行授信 ，但担保公司如果看好企业的未来发展
，认为企业是向好的，可能会同意多贷一些 。
”上述股份行信贷经理称 ，具体信贷额度和利率还是要根据企业实际情况来定
，利率评估需要企业税务授权 、企业征信和法人征信，之后系统会测算出一个基本额度 ，不过通常线上测算的额度会相对较低
。

　　另有股份行信贷经理表示
，各家银行情况不一样，我们银行抵押贷的利率会更低一些 ，目前最低是2.4%
，贷款额度根据房产价值评定，一般能做到房产价值的七成。若名下有多套房产 ，指定其中的一套，额度可以做到八成 。若申请的是信用类贷款
，评估核心就是企业信用，具体会参考企业的正常流水
、纳税情况等多方面信息。不过 ，这类业务的利率可能会达到3%以上
。

　　记者盘点了某股份行14款经营贷相关产品
，发现不少是定制产品，如“知识产权抵押贷”“创业担保贷 ”“科技贷
”“微贷”“政采贷 ”等 ，还款方式大多为按日计息、按月付息。若是专精特新“小巨人”企业 、科技类型企业
，额度最高1000万元，贷款期限长达3年 。

　　在客群细分方面 ，有产品显示面向“专精特新
”“国家高新技术企业”等有发展潜力的科技型小微企业
，线上放款
、随借随还，最高1000万元 ，最长3年；再如“专精特新企业贷 ”是指该行在“专精特新
”企业名单的基础上
，结合“专精特新”申报数据和其他外部数据，为“专精特新 ”企业提供的用于其日常生产经营周转的融资产品 ，最高1000万元额度
。

　　记者还梳理了某股份行推出了三款经营贷产品，最高额度分别为1000万元、100万元和50万元。其中
，有产品显示，到期可以续贷 ，最长20年循环使用
，单笔贷款到期后符合条件可无还本续贷 。

　　“该业务可办理三年期的先息后本
。三年到期后，可先不归还本金 ，续办下一个三年期的先息后本
，期间只需持续偿还利息。不过理论上虽可如此操作，但每满三年都需根据企业的经营状况及个人信用情况进行重新评估 。评估通过则可续期 ，若出现问题则无法续期
。
”该股份行信贷经理表示。

　　“当前
，抵押性质经营贷利率最低能到2.47%，纯信用类最低能到3.3%左右 ，北京市政策还有20%的贴息
，相当于利率打8折 。”上述股份行信贷经理表示，去年经营贷利率会更高一些 ，今年初有过调降，3 、4月份之后就没有很大改变
。利率降到一定程度就很难再有下降空间
，有需要可登门拜访。

　　落实小微企业无还本续贷

　　2025年5月以来，多项金融政策接连出台 ，引导银行在加大信贷投放力度的同时
，兼顾自身稳健运营 。

　　为引导金融机构加大对重大战略
、重点领域和薄弱环节的支持力度，5月7日 ，人民银行宣布下调再贷款利率0.25个百分点
，下调后，3个月、6个月和1年期支农支小再贷款利率分别为1.2% 、1.4%和1.5% ，抵押补充贷款利率为2.0%。这一举措直接让银行的资金成本降了下来
，带动新发放贷款的定价基准下移，引导更多金融资源流向小微企业
。

　　同在5月 ，国家金融监督管理总局等八部门联合印发《支持小微企业融资的若干措施》
，明确增加融资供给，向外贸
、民营、科技 、消费等重点领域倾斜对接帮扶资源；加大首贷、信用贷
、中长期贷、法人类贷款 、民营类贷款投放；降低综合融资成本；引导银行主动对接专精特新中小企业
、科技和创新型中小企业等。

　　其中 ，政策还明确“落实小微企业无还本续贷 ” 。鼓励银行统筹运用无还本续贷、展期 、调整还款安排等方式，做好小微企业贷款到期接续支持
，缓解小微企业资金周转难题
。

　　在政策引导下，银行通过下调经营贷利率释放信贷需求。5月末 ，普惠小微贷款余额为34.42万亿元
，同比增长11.6%，金融支持经济作用持续凸显 。

　　不过 ，贷款端收益下降
，银行业也打响了“息差保卫战
”
。为了减轻负债端的息差压力，上半年国有大行率先下调存款利率 ，股份行和区域银行也陆续跟进
，新一轮存款利率下调落地，一年期定期存款利率迈入“1”时代。

　　去年四季度 ，商业银行净息差为1.52%
，今年一季度，商业银行净息差进一步降至1.43% 。净息差持续下行的态势虽未改变 ，但已有所企稳，变动幅度收窄
。

　　在银行的盈利结构中
，靠存贷款等业务赚的利息差，占据收入大头。今年第一季度 ，42家上市银行中有19家利息净收入下降
，占比近一半 。

　　在净息差收窄的情况下，结合政策推动信贷投放
、刺激实体融资的导向 ，银行正通过调整存贷款利率、优化负债结构等应对息差压力
，在支持实体经济与保障自身稳健运营中找到平衡点
。